Resposta rápida: CET significa Custo Efetivo Total. É a porcentagem que reúne tudo o que você paga no financiamento: juros, tarifas, seguros, impostos e outras despesas. Por norma do Conselho Monetário Nacional, o banco deve informar o CET antes de você assinar, e ele serve para comparar ofertas.
Quando o vendedor diz que a taxa é de "x% ao mês", ele fala só dos juros. O que pesa no bolso é o conjunto. O CET existe para mostrar esse conjunto.
O que entra no CET
- Juros do financiamento.
- Tarifas cobradas na contratação (cadastro, avaliação do bem, registro do contrato, quando existirem).
- Impostos, como o IOF.
- Seguros incluídos na operação.
- Outras despesas ligadas ao crédito.
A regra está na Resolução 3.517/2007 do Conselho Monetário Nacional, que obriga os bancos a informar o CET em forma de porcentagem ao ano.
Onde achar no seu contrato
Procure a sigla CET na primeira página, perto da taxa de juros mensal e anual, ou no quadro-resumo. Costuma aparecer em duas versões: mensal e anual. Se você não encontrar, é um sinal de alerta: o consumidor tem direito a ser informado do custo antes de assinar (Código de Defesa do Consumidor, art. 52).
CET alto, juros normais: o que significa
Se a taxa de juros parece razoável mas o CET é bem maior, a diferença vem de tarifas e seguros. É o caso clássico de contrato que "parece barato" e não é. Nessa situação vale conferir se cada item é permitido. Veja as tarifas que o banco não pode cobrar e quando o seguro é venda casada.
Como usar o CET para escolher entre ofertas
- Peça o CET de cada banco ou loja, no mesmo prazo e com o mesmo valor financiado.
- Compare o CET anual, não só a parcela.
- Pergunte o que está incluído: seguro, tarifa, taxa de registro.
- Escolha a menor oferta que atenda ao seu orçamento.
Já assinou? Mesmo assim vale comparar o CET do seu contrato com a taxa que você calcula pela calculadora de juros. Se os dois forem muito diferentes, há algo a explicar.
Perguntas frequentes
O que é CET em um financiamento?
O banco é obrigado a informar o CET?
CET e taxa de juros são a mesma coisa?
Base legal e fontes
- Resolução CMN 3.517/2007 (Custo Efetivo Total)
- Código de Defesa do Consumidor, art. 52
Conteúdo informativo, atualizado em 22 out 2026. Não substitui a análise do seu contrato nem a orientação de um advogado, e leis e decisões podem mudar. Resultados dependem de cada caso.